Un prêt immobilier pour l’achat d’une résidence principale, un crédit affecté pour l’acquisition d’une voiture, puis un prêt personnel pour les vacances, puis des achats réglés avec une carte de crédit associée à un crédit revolving (ou une réserve d’argent) dans les grands magasins et dans les grandes surfaces, etc. A la fin du mois, les mensualités s’accumulent et peuvent vite devenir insupportables, notamment en cas de baisse soudaine des revenus. Pire, c’est le surendettement…
Pour vous aider à faire face à des mensualités trop importantes pour votre budget, banques et établissements de crédits ont mis en place des formules de rachat, de regroupement ou de renégociation de crédits. Tous les différents types de crédits (affectés, à la consommation, prêts personnels, crédits revolving, prêt immobilier, etc.) peuvent faire l’objet de cette opération, que vous soyez donc locataire ou propriétaire. Le rachat de crédits est une opération bancaire consistant à regrouper les différents crédits en cours, en additionnant les différents montants que vous devez encore, puis en recalculant de nouvelles mensualités sur une durée de prêt plus longue pour faire en faire baisser le montant des mensualités dans des limites plus acceptables pour votre budget.
En jargon technique, les différents crédits sont « consolidés », c’est-à-dire à soldés par anticipation au moyen d’un nouveau prêt, dit de « restructuration », amortissable sur une durée unique adaptée aux revenus de l’emprunteur. Dans le cas d’un rachat de crédits à la consommation, la durée va ainsi être portée, par exemple, à 8 ou 10 ans pour que le taux d’endettement de l’emprunteur repasse sous le seuil communément admis des 33 % d’endettement. De même avec un prêt immobilier, le nouveau prêt pourra atteindre des durées beaucoup plus longues, jusqu’à 25 ou 30 ans par exemple.
Attention cependant : rallonger la durée d’un prêt signifie également augmenter le coût total du crédit. Et sachant que l’ensemble des frais liés à ce type d’opération n’est pas nul (frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé, etc.), vous devez être très vigilant sur les conditions de la nouvelle offre (taux proposé, durée du prêt, coût total), afin entre plusieurs propositions pouvoir choisir la solution la moins coûteuse et la plus adaptée à votre budget.
