A l’occasion de la diffusion de son guide pratique sur la gestion d’un compte bancaire, la Fédération Bancaire Française (FBF) rappelle que « le découvert est un crédit qui permet aux clients de gérer leur compte avec souplesse. La banque peut ainsi payer des opérations bancaires dans la limite d’un montant maximum déterminé à l’avance ». Le découvert est donc une « commodité de trésorerie permettant au client d’éviter des rejets de chèques ou de paiements en attendant certaines rentrées ». Il est généralement inséré dans la convention de compte bancaire que le client signe à l’ouverture.
Les conditions de fonctionnement d’un découvert et son coût sont stipulées dans un contrat. Celui-ci est signé par la banque et son client, engageant ainsi les deux au respect des accords consentis. Les frais dépendent en fait du type de découvert. S’il est autorisé (noté dans le contrat), le taux d’intérêt, agios, est pratiqué et donc inférieur à celui d’un découvert non autorisé. En revanche, le découvert non autorisé, dépassant le montant précisé dans le contrat, « résulte d’une décision de la banque de ne pas rejeter une opération de paiement alors que le solde du compte (y compris avec le montant du découvert autorisé) est insuffisant », explique la FBF. De ce fait, une gestion plus lourde est mise en place par la banque pour le traitement des chèques ou des prélèvements et le coût s’en fait ressentir.
Lorsqu’une opération n’est pas provisionnée, elle donne lieu à une commission d’intervention, correspondant « à l’examen du compte et de la situation financière du client fait par la banque avant de décider d’accepter ou non le paiement de l’opération ». Mais, dans tous les cas, « les banques respectent la loi et intègrent tous les éléments obligatoires pour le calcul du TEG. Le taux pratiqué par les banques ne peut donc dépasser le seuil de l’usure fixé par la Banque de France », précise la Fédération.
En outre, les clients bénéficient d’un certain nombre de services pouvant l’aider à gérer son compte au mieux : relevé de compte mensuel, liste des tarifs sur internet ou dans les agences sous forme de dépliants et d’affiches, suivi du compte sur internet 7 jours sur 7, 24h sur 24, ou par téléphone, etc. La FBF vient par ailleurs, de diffuser un mini guide « dix conseils pratiques pour gérer au mieux son compte » disponible sur le site www.lesclesdelabanque.com.
